德國人的債務危機

（德國之聲中文網）通過貸款支持個人消費，這在近幾十年的德國非常普遍。銀行的信貸審查政策異常寬松， "先購買，再付款" 這樣的廣告標語隨處可見，動動滑鼠就可以在網上購買家居飾品或者預訂旅遊渡假項目。然而現實生活中一些難以預測的狀況，如失業、離婚或者疾病，都會令上百萬的德國人陷入債務危機。

比如某三口之家M，一對年輕夫婦帶一個小孩。M先生在機場工作，M太太是清潔工，兩人為買車申請了貸款。但之後M先生失去了工作，M太太再度懷孕，家庭收入減少、支出增加，他們不再有能力繼續償還之前的貸款--他們陷入過度負債。

這是一個典型的例子，債務顧問約施特（Ralf Jeuschede）在接受德國之聲採訪時表示。"據我估計，90％的債務困境都是由於突發危機導致的。這些貸款人本來收入穩定，然而天有不測風雲，結果陷入金融困境。"

每個人都有可能過度負債

傳統公眾觀念認為，過度消費和缺乏合理財務規劃的人才會陷入債務危機。然而在信貸領域工作了三十年的約施特表示，這種情況只是例外。另外，過度負債並不只發生在低收入者身上， "也包括一些很富裕的人，比如他們在離婚時就不動產分割發生分歧"。在這種情況下，他們的負債迅速積累至十萬歐元甚至更多。在德國，人均負債在3.3萬歐元左右。

2012年的債務地圖集

德國企業資信評估機構信貸改革公司2012年的債務地圖冊顯示，約660萬德國人被認為是過度負債，也就是說，他們隨著時間的推移無法繼續清償債務--即使節衣縮食。信貸改革公司的發言人布赫策（Michael Bretz）在接受德國之聲採訪時談到了經濟景氣、就業市場和過度負債之間的聯繫。"過度負債和就業市場密切相關，也就是說，如果就業情況惡化，失業人數增加，負債也會相應增加"。
 

以城市為首

除經濟背景外，過度負債也有雇傭結構上的原因。在德國，大約有900萬人從事兼職或者"迷你"工作，只有臨時合同或者定期合同。相比較擁有長期合同的全職員工，這些人更容易陷入財務困境。

城市等人口密集地區的過度負債率遠遠高於農村地區。一方面是城市的居住成本高得多，另一方面，城鄉居民的消費心態也不同。布赫策說："例如一些信仰享樂主義的人，他們對於節約、儲蓄沒有興趣，他們只關心消費，並樂意為此負債。"

青年人負債多

如今越來越少的現金支付，取而代之的是信用卡或者簽帳金融卡消費，對很多人而言，統計消費支出更難了。特別是對於缺乏財務打理經驗的年輕人而言，隨時隨地的刷卡消費是個巨大的誘惑，債務顧問約施特這樣表示。因此他建議在中學開設相關課程，如何更合理地消費和信貸。德國埃森市債務顧問機構為青少年提供一種"金融許可證"，幫助青少年在娛樂中掌握必要的財務處理能力。
 

50歲以上女性

布赫策還提到另外一組債務的"易感人群"--50歲以上的婦女。在德國，女性的薪水收入仍然明顯低於男性，她們的退休金也因此比較低。另外還有那些單身媽媽，她們之前主要在家照顧孩子，在離異後遇到大量財務問題。

"最棘手的是，很多時候她們無法擺脫這些債務"，這位信貸改革公司的發言人這樣講。而且根據經濟專家預測，過度負債的人數在未來幾年還會增加。

作者：Rachel Gessat                  編譯：萬方

責編：樂然